суббота, 9 января 2016 г.

Ипотечный договор #66665. О чем не принято говорить



ПРЕДИСЛОВИЕ 
Спрятать голову в песок, когда проблема кажется нерешаемой, т.е. нерешаемой совсем. Чувствовать, как сжимается все внутри, когда консьержка даёт знать, что для тебя что-то есть (только бы не письмо из суда), просыпаться и прокручивать сон, в котором приснился поручитель, пытаясь найти в этом сне решение или волшебный ответ. Сожалеть о потерянных отношениях с человеком, которая помогала расти профессионально, была другом, учителем и взяла солидарную ответственность при покупке квартиры в кредит в 2007 году. 

Перестать боятся, перестать держаться за ипотечную квартиру и осмелиться записать как цель -  "финансовая свобода" и никаких кредитов. Принять, что достижение цели - это процесс,.. иногда не очень приятный или лёгкий, но цель того стоит. 

Можно было это сделать раньше? - Да, возможно. Но всему своё время, которое необходимо, чтобы созрели новые принципы, тогда при принятии  решений есть на что опереться и тогда млн других возможностей отсеиваются и выбирать и действовать становится проще.  

Почему новые принципы? Потому что невозможно решить проблему на том уровне, на котором она возникла.  Потому что со старыми принципами проблема оставалась в том же состоянии, соответственно на уровне действий ничего не менялось также. 

Вот некоторые из прежних установок: 
- я хочу, чтобы все как-то решилось, но меня не сильно коснулось 
- Бедная я, несчастная. Курс доллара вырос, кризис  2008 пошатнул мой бизнес, квартиры упали в цене 
- Квартира моя, я за неё уже больше 40 тыс  долл. выплатила. Государство тоже виновато, что так получилось
- Если можно не платить - нужно не платить. Например, зачем выплачивать коммунальные услуги в квартире, которую могут забрать.... Сюда же - всякий разный мелкий ремонт. 
- Я итак сама детей воспитываю, никто мне не помогает, что могу - то делаю 
- Никогда никого ни о чем не проси. Сами придут -  сами дадут. 


Сложно сказать что стало причиной перемен. Частично  окружение, частично личные спортивные достижения и путь к ним, частично ситуации, в которых,  как в зеркале,  я видела себя и это было крайне неприятно. Частично, решение развивать свой проект и выйти из статуса "наемного" сотрудника

Со временем, в моих ответах на вопросы о квартире стали повторяться фразы: 
- Я готова расстаться с квартирой. Будет большой удачей, если отдав квартиру, я смогу закрыть долг. 
- Я НЕ буду судиться и воевать, т.к. я брала эти деньги в банке в здравом уме. Я хочу договариваться
- Я понимаю, что долг огромный, НО,  это приоритет номер 2. Приоритет номер 1 - образование детей и моё проф развитие.
- Полученные услуги нужно оплачивать.... И я вернула выплаты  платежей по коммуналке. 
- Я готова опять арендовать квартиру. В этом нет никакой катастрофы

Часто думая об этом, я сама незаметно стала чаще выбрасывать лишние вещи, освобождая пространство в квартире. Скрипя всеми шестеренками своих установок я начала обращаться за помощью, в том числе финансовой (для приоритета номер 1). Я привела квартиру в первоначальный уют, чтобы хотелось возвращаться домой, а тем, кто "транзитно" останавливается  ночевать или приезжает в гости  было комфортно, как дома. Я категорично решила не "тырить мелочь по карманам", и если у меня есть договоренности по выплате % за некоторые проекты, о которых могут вообще не знать и не догадываться, я сообщаю и выплачиваю, даже если сумма совсем незаметная... Да, иногда приходится возвращаться, если проводник забыл взять деньги за чай или кассир просчитался не в свою пользу. А ещё, делать больше, чем ожидают. И говорить нет, когда это нет. И вести учёт своих финсовых поступлений (оказалось это очень приятно) 

РЕШЕНИЕ ПРИШЛО, КОГДА ЕГО НИКТО НЕ ЖДАЛ или ЗАЧЕМ ЖЕ ТАК 

Возвращаясь из командировки, за 15 минут до прибытия поезда, мой почти севший телефон зазвонил, и  проживающий у меня гость  (по аренде на Airbnb)  сообщил, что пришли неизвестные четверо мужчин, которым он открыл дверь, заявили, что они новые собственники  квартиры и поменяли замки. Последних 10% зарядки мне хватило, чтобы вызвать такси и позвонить юристу. 

Консьержка сочувственно меня встретила словами "Вы только не переживайте! У вас там ТАКОЕ((" 
К неизвестным мужчинам присоединились ещё представители милиции, мой юрист и группа поддержки.

Возможно, кто-то узнал сюжет типичных действий коллекторской компании "Кей Коллект", которые предлагают подписать нотариальное согласие на выбор одного из предложенных ими вариантов, после чего они вернут замки и освободят квартиру, в противном случае остаются в квартире жить, как новые собственники. 


После первого шока и многократного повторения вариантов решения, я начала улавливать, что то, что они предлагают может быть выгодно,  в контексте моей стратегической цели "финансовая свобода и никаких кредитов", при условии отсутствия подводных камней и обмана. Пока было решено ничего не подписывать, а представители коллекторов решили пожить у меня. К счастью недолго.. Через несколько дней,  они оставили мне ключ от одного из установленного ими нового  замка и поддерживали связь через прозвоны. У меня появилось время для сбора информации и переговоров. 

Большинство, да чего уж там, почти все юристы, хором убеждали меня судиться, возвращать право собственности и дальше действовать по ситуации.  Но никакой хор и аргументы не смогли заглушить моё желание договариваться без судов. Даже были такой Представитель юридического сообщества, который проконсультировав меня за 500 Грн, порекомендовал менять мировоззрение и перестать думать, что  взятые в банке деньги я  должна возвращать, т.к. Государство меня кинуло, коллекторы - аферисты, а справедливость должна быть восстановлена. 

На просторах Интернета было много историй какие все коллекторы "козлы" и как с ними все судятся, успешно или не очень, иногда возвращая право собственности. И к сожалению, ни одной истории о том, кто решил принять их условия. Это одна из причин, почему я делюсь своей историей. 

Общаться я приехала в их офис, и хотя мой юрист утверждал, что они меня там "заклюют", ничего подобного не происходило. Представители компании повторили все то, что говорили моему юристу, мы ещё раз проговорили возможные варианты, я взяла паузу на несколько дней для подумать, и для того, чтобы съездить в банк и убедиться, что у банка ко мне нет никаких финансовых претензий. 

Предложенные варианты были следующие:
- Выкуп квартиры сразу. 
- Рассрочка на 2 года  в гривне, без процентов, с первым взносом 
- Рассрочка на 4 года в долларах, без процентов, с первым взносом 
- Выезд из квартиры с выплатой мне некой суммы на аренду квартиры первое время (примерно 7-8 мес) 
Самый выгодный по цене был первый вариант, т.к. В таком случае давалась скидка более 10% от цены вариантов 2 и 3. Называемые цифры для выкупа или рассрочки были чуть ниже рыночной, если покупать-продавать эту квартиру сейчас. Т.е. Абсолютно адекватными. На фоне долга в 180 тыс долларов это звучало хорошим решением. 

В связи с нежеланием влазить в очередные долги или кредиты - рассрочки, наиболее приемлемым выглядел вариант с выездом из квартиры. Все бы хорошо. Но при списании долга в любом из вариантов, возникает налог, т.к. списанный долг по нашему законодательству является благом и облагается налогом в размере 20%. Что в итоге составляет приличную цифру. 

В итоге,  было решено выбирать первый вариант через продажу квартиры. 

1,5 месяца в "лёгком" стрессе, постоянном тонусе, показах квартиры, вечных переговорах, переносах, сборе информации, все это при неизменном рабочем графике и, БИНГО! Я СВОБОДЕН!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! От долга, кредита, и, .... квартиры тоже((

В первую очередь это все стало возможным благодаря поддержке моих близких людей! На протяжении всего процесса последних месяцев со мной был рядом человек, который верил, помогал (и словом и делом), выслушивал, дарил уверенность и любовь. Не передать словами разницу "сама-сама" и "надежное плечо рядом". 

Профессиональная работа юридической компании,  со стороны покупателя обеспечили прозрачность сделки 

И В ЗАКЛЮЧЕНИИ 
Поверьте, что среди всех представителей коллекторской компании мне не довелось встретиться ни с одним "козлом". Да, наше общение не было похоже на приём гостей в пятизвездочном отеле, что логично. Но в целом все было корректно для поддержания коммуникации и решения вопроса. 


P.S. Для любителей цифр /в долл/ 
150 - стоимость квартиры при покупке - 2007 год
119 -  взятый кредит - 2007 год
180 - долг на конец 2015 года 
45 - примерная рыночная стоимость квартиры на конец 2015 года